住宅ローンの支払いが滞り、競売へと進む可能性はありますね。
そうなったら、一般の市場価格よりもかなり低価格で売却されてしまいます。
上司の方の言うとおり、任意売却として、債務整理されたほうがよいでしょう。
では、任意売却とは具体的にどういったものかを説明しましょう。
任意売却の取引をするためには、住宅金融支援機構など債権者の合意が必要です。
住宅ローン、事業融資、税金等の支払いが、慢性的にこんなな状態、あるいは、担保不動産競売開始が決まったら、開催期日前日までに債権者との合意に基づき、競売よりも有利な条件で担保不動産を売却を行えるというものです。
次にメリットをあげます。
・市場価格に近い価格で販売できる。
・債権者により多くの返済ができる。
・一般の売却と同じ方法を取るため、近隣には一般の売買としかわからない。
・任意売却後の債務整理も対応してもらえる。
・引越やゴミ処理等の費用も出してもらえる場合がある。
では、デメリットもあげておきましょう。
・他の債務整理同様、ブラックリストに載る。
しかし、これは任意売却をしたからではなく、住宅ローンの返済が3ヶ月ほど滞った時点で記載されます。
任意売却を成立させるには共有名義人、連帯債務者、連帯保証人、保証人の全員と連絡が取れ、売却の同意がもらえること、対象不動産の住人の協力が得られること、連帯保証人に迷惑が掛からないこと、本人・保証人の本人確認ができること、債権者との関係が良好であることなども重要です。
]]>債務整理をして少しでも早く、今の状況を変えたいですね。
任意整理とは、裁判所等の公的機関を介さずに業者と交渉して、利息、損害金、毎月の返済額を免除をしてもらい負債を圧縮するのが目的です。
これを、債権者本人が直接交渉しようとしたり、両親、親戚に頼んだところで業者は応じてくれないでしょうから、弁護士などに依頼したほうが安心して進めて行けるでしょう。
ここで、任意整理のメリット、デメリットをあげてみましょう。
メリットです。
・裁判所にいかなくてよい。
・利息、損害金カットの交渉ができる。
・過払い金が戻ってくる。
次に、デメリットです。
・ブラックリストに掲載されてしまう。
次に、任意整理の簡単な流れを説明します。
弁護士、司法書士依頼をすると、債権者へ受任通知書が発送され、通知が届くと債権者への請求が止まります。
その後、金融業者から今までの取引経過を取り寄せます。
それをもとに、利息制限法に基づいて、引き直し計算をします。
債権者との交渉がまとまるように事前に方針を決めておき、各債権者と交渉をします。
交渉がまとまり次第、和解書を作成し、弁済の開始となります。
それから、任意整理にかかる費用もあげておきましょう。
事務所によって異なるとは思いますが、弁護士、司法書士への報酬金、着手金等で債権者1社あたり、4万円程度だと思います。
もちろん、費用を一括で払えないことが多いと思いますので、分割払いに応じてくれるところがほとんどです。
大変高い金利ですね。
その利息は払わなくてよくなるかもしれません。
利息の制限は利息制限法と出資法という法律で定められているのです。
払った利息が法律の制限を超える場合は、返還請求が出来るのです。
契約による利息は、元本10万円未満ならば２０％まで、10万円以上100万円未満ならば１８％まで、100万円以上ならば１５％までと規定されているのが、利息制限法です。
これを超える利息を支払っているのであれば、元本に充当されます。
それでも余計に利息を払っていた場合は、返還請求ができます。
このように、初回の支払いから計算をやり直す事を、引き直し計算といいます。
それでは、何故、消費者金融などは規定以上の高い利息で営業が出来ているのでしょうか？
それは、利息制限法を違反したとしても、処罰の対象外だからです。
処罰されないので、ほとんど守られていないのです。
しかも、借主が利息制限法を上回る利息を任意で支払うのであれば、利息制限法の規定に関わらず有効な利息となってしまいます。
かといって、どんなに高い金利でも許されているわけではありません。
出資法という法律が処罰の対象となる利息の上限を設けているからです。
貸金業では２９．２％がその上限です。
違反者は5年以下の懲役もしくは、1000万円以下の罰金です。
そして、利息制限法の定めている利息の上限と、出資法の定めている利息の上限の間を俗に「グレーゾーン」と呼んでいます。
グレーゾーンの間で利息を設定していれば、罰則の対象から逃れられるのです。
借金が完済したのは昨年の事ですね？それでしたら過払い金の返還請求は可能です。
利息制限法を超える、高い金利を一生懸命返済なさったということですね。
過払い金請求には、すべての支払いを終え、取引を終えた日から１０年までという、時効が定められているのです。
では過払い金の正体とはなんでしょうか？消費者金融等から借り入れを行い、月々決められた額を返済しているのに、何故か借金の額が全然減っていないように感じた事はありませんか？これは、錯覚ではなく、借金が減らないように仕組まれているからなのです。
この仕組みのポイントは、本来支払わなくてよい利息です。
実は、消費者金融等の貸金業者は法律で定められている利率を上回る、高い利率を設定しているところが多いのです。
過払い金とは、利息制限法に基づかない、違法金利により発生した利息なのです。
この、利息制限法と出資法の間の利息、いわゆるグレーゾーンと呼ばれている金利ですが、２００６年４月の大手消費者金融の行政処分をきっかけに、廃止される事になりました。
では、過払い金を取り戻すには、どうしたらようのでしょう？まず、業者から取引の履歴を開示してもらう必要があります。
この取引履歴を用いて引き直し計算を行い、その結果、過払い金が発生している場合には、業者に対してその金額の返還を請求します。
本人が直接請求して取り戻す事も不可能ではありませんが、手続きの難航が予想されますので、専門家に相談しましょう。
少しでも、ご自身の立場を有利にしてくれる弁護士を選びたいですよね。
もちろん、どこの弁護士事務所を選ぶかによって、結果に大きな差が出る事も多いのです。
重要なポイントとなるのは、過去の取り扱い件数が多いかどうか、その分野で経験を沢山つんでいる弁護士かどうかでしょう。
当然、経験数の少ない人に任せるのは不安です。
しかし、経験が豊かであっても、誠実に取り組んでもらえなければ意味がありません。
世の中には悪徳弁護士という存在もあるようです。
例えば、整理屋と提携して収入を得ているような、整理屋提携弁護士事務所がそうです。
悪徳ではなくても、債務整理に向かない事務所もあります。
債務整理の経験がほとんどない事務所。
離婚、相続、交通事故など、多くの業務を行っているため、債務整理の経験が豊富かどうかの見極めが難しいのです。
逆に、債務整理に特化しているけど、規模の大きいマンモス事務所も考えものです。
債権者との交渉に強く、費用も若干安く設定されているようですが、相談者が多いため、相談時間が分刻みに決められていて親身に相談に乗ってもらえない、すぐに自己破産手続きにもっていこうとするなど、心の負担を軽くできないのケースが多いようです。
やはりお勧めは、債務整理に特化している事務所です。
債務整理の仕事だけに専念しているところであれば、話も早く、安心です。
そして、もう一つの特長は、その事務所に来る人は、みな同じような悩みを抱えている人達だということです。
そう思えば、足を運びやすく、心を開いて相談できるでしょう。
それは心配ですね。
多重債務者は年齢にかかわらず、２００万人以上いるといわれています。
その中でも特に多いのが、ショッピングやギャンブルのため、無計画に借り続けてしまうことです。
例えば、クレジットカードでの買い物です。
カードでの買い物は借金に似ています。
家電製品やブランド物などの高額商品を購入しても、カードで支払う事に慣れてしまうと返済金額を考えずに、どんどん利用を増やしてしまう・・・そして気付いた時には多重債務に陥っているというパターン。
ギャンブルに走る人は、当てればすぐに返済できると思い込み、次々に借金をし、泥沼に陥ってしまう・・・というパターン。
それから、思いもよらず失業してしまい、家族を養うために借金せざるを得ず、あっという間に多重債務に陥ってしまうパターン。
連帯保証人になってしまったがために、借金を背負ってしまうパターン等、原因も様々です。
それから、業者が過剰に貸し付けるというのも原因の一つかもしれません。
しかし、借り入れる側が計画性をもっていれば、多重債務に陥る事もないでしょう。
しかし、返済額が多額であっても、毎月きちんと返済できていればいずれ完済できます。
問題なのはその返済のために他に借金を作ってしまうことなのです。
これは、間違いなく多重債務に陥っています。
多重債務者は自覚がないのが欠点とも言えます。
多重債務に陥らないためには、毎月の収支をしっかりつける事や、カード使用は借金であるとの認識を持つ事などが重要です。
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多重債務の問題は、友人、知人には相談しにくいし、したところで解決しないでしょう。
人生の方向が大きく変わる問題でもあります。
また、多重債務で悩んでいる人は、解決方法に知識がない場合が多く、信用を無くしてしまっているようです。
こうなっては自分一人で解決するのは大変困難です。
ですから、的確なアドバイスをしてくれる専門家に相談するのが一番でしょう。
しかし、弁護士や司法書士などの法律事務所の扉を叩くには勇気がいる、気軽に相談したい・・・そんな方も多いのではないでしょうか？では、相談所をいくつかご紹介しましょう。
まずは、市、区、県などの法律相談窓口です。
最近では多重債務専門の窓口を設けていたり、多重債務者対象のセミナーを行っているところも多く見られます。
しかし、これらの役所に相談に行く場合、時間が合わずなかなか相談できない、手続きに時間がかかり先に進まないなどの不満も多くかかれるようです。
これら以外にも、相談所はあります。
サポートセンター綜合コミュ二ティサロンという専門相談所を訪れてはいかがでしょうか？気軽に、しかも無料で相談に乗ってくれるサポートセンターです。
相談者にベストな解決方法を専門家の立場からアドバイスしてくれます。
まだ融資は可能か？債務整理をするのであれば、どの様な進め方がよいのか？などトータルに判断してもらえます。
一日も早く、相談し、少しでも心の負担を取り除き、新しいスタートを切ってください。
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団体信用生命保険は通称「団信」と呼ばれています。
住宅ローンの返済中にローンの契約者が死亡、あるいは高度障害になった場合、生命保険会社が本人に代わり住宅ローンの残高に相当する保険金を支払い、ローンを完済させるという制度です。
金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むので、保険料は割安になりますし、加入年齢による保険料の差もなく、メリットを多く持っています。
団信への加入は、銀行などの民間のローンの場合は強制加入となります。
保険料は利息から割り当てられます。
任意加入となっているのは公庫で、保険料の支払いが必要です。
保険料は割安で、しかも、ローンの残高に従い減っていきます。
返済途中での加入はできません。
脱退はできますが、再加入はできません。
本人が死亡した場合でも、住宅ローンを延滞していると、契約が失効となってしまいます。
銀行などの民間ローンの場合でも、延滞が長期に及んでいると、保証は無くなってしまいます。
では、団信はに加入していれば、備えは万全でしょうか？
忘れられがちなリスクもあります。
団信に加入していれば、万が一の時でも安心と思われがちですが、保険金が支払われるのは、あくまでも契約者が死亡もしくは、所定の高度障害状態になった場合です。
病気や怪我で長期療養を強いられたらどうなるのでしょうか？
残念ながら、団信の保障の対象ではないのです。
そして、毎月の住宅ローンの支払いは続くのです。
すぐにでも口座の残高をゼロにしておくか、給与の振込み口座を変更してください。
このままの状態にしておいては、債務に充当されてしまう可能性があります。
このような場合の事を法律用語で「相殺」と呼んでいます。
多くの企業では、給与を郵便局や銀行へ振り込んでいるでしょう。
金融業者への返済を、自分の銀行の口座から自動的に引き落としていて、それと同じ口座へ給与が振り込まれているケースは、事前に改めなくてはいけません。
給与振込口座を変えない限り、毎月の給与が振り込まれるたびに相殺されてしまうことになります。
債務整理をして返済が止まっても、相殺されてしまっては全く意味がありませんし、生活に大きな支障となってしまいます。
相殺は禁止されていて、弁護士が債権者に対して、引き落とした金額の返還請求をすれば全額戻ってきます。
債務整理を行う場合は、自動的に引き落としで返済している業者がないかどうかよく確認してください。
そして、その口座にはお金を入れないようにしてください。
解約しておくのがベストかもしれません。
余談ですが、この「相殺」（そうさい）という言葉、あまり耳にしませんよね？言葉の意味をあげておきましょう。
・貸し借り、損得などを互いに消しあってゼロにすること。
・相反するものが互いに影響しあって、その効果などが差し引きされること。
・（法）二人が互いに相手方に対して同種の債権を持っている場合に、相互の債権を対当額だけ消滅させること。
欲しいもののために貯金をしていてとても偉いですね。
あとちょっとだから...とキャッシングの利用が頭を横切る気持ちはわかります。
次の給料ですぐに返済して、二度と借りないと思えるなら便利な物かもしれません。
しかし、多重債務の借り入れの始まりは、このような安易な事からなのです。
少しの額でも繰り返すうちに、自転車操業になってしまう人が多いのが現状です。
多重債務といえば、一昔前は男性、というイメージがありましたが、最近ではキャッシングによる女性の多重債務者が増加しているのです。
分割で買い物をし、その返済額が大きくて、返済に困りキャッシングして返済に充てる、というような使い方が当たり前になってしまいます。
もうすぐ返せる、次は大丈夫・・・と言いながら。
そして、キャッシングをして多重債務に陥る人のほとんどが、使用しているキャッシングの適用金利をわかっていないのです。
返済額のうち、元本がいくらで利息がいくらなのか？最低支払額で返済し続けた場合、完済はいつで、支払い総額はいくらなのか？答えられる人はほとんどいないのではないでしょうか？毎月やりくりして返済しているのにどんどん苦しくなる・・・それは、金利のせいなのです。
そして、返済のためにまたキャッシングして、又次の返済のためにキャッシングという繰り返しなのです。
手持ちの現金で買えないものは買うべきではないということです。
それができないキャッシング利用者は多重債務者の予備軍と言えるのでは？
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